Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой, можно - житейской мудростью, но вряд ли кто-нибудь решится оспорить принципиальную верность этого утверждения после всего, что мы выяснили о мотивах людского поведения в сфере экономики. Поэтому банки с древних времен занимались, кроме хранения сокровищ и обслуживания расчетов, еще и третьей разновидностью операций - предоставление ссуд, или, иначе говоря, кредитованием.

Кредитование - предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.

Существует множество форм привлечения банками средств во вклады, но мир кредитования еще более разнообразен и сложен. Поэтому назовем лишь важнейшие принципы кредитования и наиболее распространенные его формы:

СРОЧНОСТЬ

ПЛАТНОСТЬ

ВОЗВРАТНОСТЬ

ГАРАНТИРОВАННОСТЬ

Срочность. Банк является собственником лишь той малой части имеющихся у него денег, которые были вложены в его создание учредителями. Эти деньги - уставной капитал ( фонд ) банка - нужны лишь для организации работы и обеспечения его обязательств перед вкладчиками.

Уставной капитал ( фонд ) - величина средств, которая передается учредителями в собственность созданной ими организации, что позволяет им начать свою деятельность.

Основным же рабочим инструментом банка являются средства, которые он получает от вкладчиков и использует для кредитования.

Вкладчики дают банку деньги не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублем своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет.

Кредитный договор - соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги ( заемщиком ), определяющие права и обязанности каждой из сторон, и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег.

Чем на более длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокую плату с него берет. Причина простая - для долгосрочных ссуд банку приходится использовать долгосрочные депозиты. Для их получения банк должен пообещать вкладчикам более высокий доход на вложения, потому что вкладчик в этом случае отказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок.

Депозиты - все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.

Процент за кредит - плата за пользование денежными средствами, ссуживаемыми банком заемщику. Устанавливается в процентах к сумме кредитов и в расчете на один год использования заемных средств.

Возвратность - этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее их кредитоспособности.

Кредитоспособность - наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, то есть вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.

Итак, мы рассказали о двух основных принципах кредитования, и, как поняли, вещь это необходимая для нормальной жизни экономики и банка.